基民投资理财计划方案

有一定理财经验的基民家庭，正处于成长阶段。投资，购买房产，生育宝宝，怎样才算是

最优化的理财规划？怎样的理财方案才最适合基民家庭？

　　白女士今年28岁，月收入2300，丈夫28岁，月收入2800。日常开销每月2500左右，每

年支付父母赡养费3000元。现有三年国债15万，一年定期存款12.5万元，活期存款6　

0000元。白女士属于中庸型投资者，购买基金约13万。夫妻都有社保以及太平洋万能险。

除了薪水的积累外，白女士希望现有的资金能有至少10%的平均回报率，并计划明年在家

乡的县城购买一个铺面（单价约在3000元/平方），总价约40万左右。大概明年会生小宝

宝，准备开始储蓄小孩的教育资金。

理财计划及对策

　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的 100%，显示家庭的收入来源较为单一

。月度节余占家庭月总收入的38.52%，说明家庭储蓄能力很强。

　　阿甘建议首先调整现金及存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为60000元，收

益能力太低，鉴于白女士夫妇的职业情况，建议将活期存款调整为10000元，用作家庭紧

急预备金，或以货币市场基金形式持有，兼顾流动性和收益性其余5万元用来投资。

　　根据目前的投资市场，股市和基金投资都非常火爆。但投资要根据每个家庭不同的风

险偏好和承受能力来进行，白女士属于中庸型投资者，目前的投资组合为：三年期国债15

万，一年期定期存款12.5万，基金13万。加上活期转为投资的5万元，投资资产共计45.5

万元。要提高投资收益，需要对投资组合进行调整。

　　首先，一年期定存收益偏低，建议到期后减少一年定期比例。1年定存10万，收益2％

，占投资组合20％。

　　国债对于处于加息预期的市场来说，不算一个好的投资，不过建议还是继续持有到期

，不作调整。三年国债，收益4％左右，占投资组合33％。

　　基金目前来说，对于百姓家庭是一个首选的投资。建议白女士对基金组合进行调整，

将活期转为投资的5万元和一年期定存调整出来的2.5万元也投入购买基金，当然什么时候

买入要根据市场波动灵活调整，就现在来说，可以先稳一下，毕竟短期调整的可能较大。

总的方向来说，增加股票型基金的比例。基金18万，收益预期20％，占投资组合40％。这

样调整之后，收益可达到11％。

　　明年家庭将会有宝宝，小孩子出生会产生很大的费用，但按照家庭的经济能力来说，

这笔费用没有问题。小孩的教育资金问题现在开始筹划是非常明智的。阿甘建议专门为孩

子的教育开设一个零存整取的银行帐户，也可以可用每月定投的方式投入1200元的基金来

筹集小孩教育基金，５年后完全可以支付小孩小学阶段的教育费用。

　　如果采用一次性付款方式实施购房计划，家庭基本处于无闲置资金状态，房子现在还

没建，买房后也不是立刻交房，这样就得不到租金收入，宝宝的出生，家庭支出大大增加

，家庭收支有可能会出现赤字。对于铺面来说，交房后每月才600多的房租收入收益太低

，50多年才收回本金，阿甘建议这个投资计划应该被延后。

　　夫妻双方都有社保，另外还有一份万能险，但是明显这样的保险组合并不能满足白女

士家庭的保障要求。鉴于双方收入差距不大，因此建议白女士夫妇都应当考虑购买商业保

险，阿甘推荐两全寿险（保额10万）和重疾（保额10万）、医疗险（保额5万以下）的组

合。以后小孩教育金也准备的充分后，再考虑买养老保险作为养老基金的补充，不过如果

白女士家庭投资能够稳健进行的话，阿甘认为养老保险不是一个必要的选择。根据家庭目

前的收入水平，保费支出在5000元/年左右较为适合。

　　白女士夫妇已经有一定的理财经验，但还是需要设定一个合理的理财计划，并对自己

的目标实行合理的安排。阿甘建议每隔一段时间时间白女士应对自身的财务状况及以上的

理财计划都要进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的修正后再执行，以保

证家庭财务、生活自由。