约见工行理财师
约见地点：工行昆明护国支行
约见理财师：工行昆明护国支行理财师李红杰
张女士在事业单位工作，老公于两年前停薪留职后自己做生意。张女士家现有活期存款50万，自用房产、汽车价值合计55万，家庭税后年收入13万，年支出9万，现持有10只总价值20万元的基金，无负债。张女士有一个女儿，现上高一。张女士为女儿买了一份分红险作为教育金的储备，此外，还为自己和老公分别买了保额10万的重大疾病险。张女士还考虑在两年后新买一辆20万元左右的车。
家庭财务分析
李红杰认为，张女士家庭属于高资产无负债家庭。活期存款过高，占资产的40%，造成理财收入不高。现有10只基金，过于分散，使收益过度平均化且管理难度增大。家庭收入倚重于先生的自营收入。家庭净收入占比30.77%，在合理范围之内。从这些情况看，张女士家庭处于成长期，其特征是家计支出较为固定，但子女教育负担加重，保险需求较高，应考虑建立多元投资组合，准备筹备养老金。
李红杰建议，投资组合可为40%债券类，50%股票类产品，在家庭得到充分保障的前提下进行10%的实物投资，投资组合预期报酬率13.72%。
具体理财方案
从张女士家庭的资金流动性、目标达成性、风险防范性、长期稳定性、财务成长性方面考虑，李红杰为张女士提出以下理财建议：
1、降低流动资产持有比例。张女士家庭可在现有活期存款50万元中拨出2.25万元，即三个月的家庭支出额作为家庭紧急预备金。紧急预备金可办理为存款或购买货币型基金，建议与中国工商银行签订“利添利”理财计划。其余资金用来进行积极理财投资。
2、确保核心理财目标的实现。孩子学业重于一切，鉴于张女士先生属于自营者，须防止万一发生债务危机而影响女儿学业的情况发生。建议采用“资产隔离”方式，将资金从家庭资产中拨出，转入女儿名下进行专项理财。按张女士女儿高中2年1万元，大学4年8万元，硕士3年7.5万元的学费需求计算，假设学费增长率与投资报酬率都为5%，故拨出活期存款16.5万元即可。可通过工行网上银行购买人民币理财产品：一是收益较高且有保证，不占用过多理财精力；二是女儿异地求学可能性大，网上银行无论在什么地方父母及子女都可以操作。
张女士两年后要换车，车价约20万元。考虑到时间不太长，建议购买“稳得利”两年期人民币理财产品，在预期收益达到4%的情况下，拨出活期存款18.5万元即可。
3、提升家庭风险防范水平。依据人寿保险需求估算法的“双十法则”，张女士家庭应投保额为53.25万元，保费预算为1.3万元。因先生是家庭主要收入来源，应依序加强先生定期寿险、医疗险、意外险与终身寿险保额。家人在预算范围内依以上顺序考虑承保公司、险种、费率购买保险产品。
4、增强家庭投资成长能力。建议张女士将剩余活期存款12.75万元，基金20万元共计32.75万元的40%一次性投入债券类基金，50%一次性投入股票型基金，年净收入4万元的40%定期定额投入债券类基金，50%定期定额投入股票型基金进行投资。再则，综合考虑保值、增值、变现能力，建议将两者剩余的10%资金进行资源型实物投资，可以考虑黄金、性价比较高的品牌普洱茶等。建议张女士在适当的时候逐渐将基金集中为5支，其中重仓两只基金即可，形成核心投资与周边投资相结合。
本报记者 苏雪瑞
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